年金の繰り下げ受給は何歳が損益分岐点？繰り上げとの比較と最適な判断基準

年金の受取開始年齢は「選べる」

老齢厚生年金・老齢基礎年金は原則65歳から受け取れますが、60〜75歳の間で受取開始時期を変更できます。

• 繰り上げ受給（60〜64歳）：1ヶ月繰り上げるごとに0.4%減額（最大24%減）
• 繰り下げ受給（66〜75歳）：1ヶ月繰り下げるごとに0.7%増額（最大84%増）

繰り下げ受給の損益分岐点

繰り下げを1年（12ヶ月）行うと、年金額が8.4%増えます。しかし、その分1年間は年金を受け取れません。「何年受け取れば繰り下げが得になるか」——これが損益分岐点です。

• 1年繰り下げ（66歳受給開始）：損益分岐点は約81歳。81歳以上生きれば繰り下げが得
• 5年繰り下げ（70歳受給開始）：損益分岐点は約82歳
• 10年繰り下げ（75歳受給開始）：損益分岐点は約85歳

日本人の平均寿命（男性81歳・女性87歳）から見ると、繰り下げは女性にとって特に有利な選択肢になりやすいです。

繰り上げ受給の損益分岐点

繰り上げは「早めにもらえる安心感」がある一方、終身で減額が続きます。

• 60歳繰り上げ：65歳開始との損益分岐点は約77歳。77歳以上生きると65歳開始より総受取額が少なくなる
• 繰り上げ受給の注意点：障害年金の受給権が失われる・遺族年金の計算に影響するなど、金額以外のデメリットがある

繰り下げが「得」な人・損な人

• 繰り下げが有利：健康状態が良く長生きを見込める、65歳以降も働ける、取り崩せる貯蓄がある
• 繰り下げが不利：持病があり長生きが見込みにくい、65歳時点で生活費に困っている、老齢厚生年金の額が少なく税・保険料負担が増えにくい

老後資金の取り崩しと組み合わせて考える

年金を65歳から受け取りつつ貯蓄も取り崩すのか、70歳まで繰り下げて貯蓄から補填するのかで、資産の持ちが変わります。上のシミュレーターに年金額・貯蓄・生活費を入力して、繰り下げ受給との組み合わせパターンを比較してみてください。